【招商银行信用卡】网友提问：
招行信用卡的运作方式和商业敏感性要素
招行信用卡的运作方式和商业敏感性要素(盈利模式)。一、传统盈利模式，其实就是刷卡银行手的手续费，按照发卡行、银联、收单行(或收单机构)比例分，不明白的可以百度一下。费率，0.38、0.78、1.25(银联费率)""2.2(推荐商户或者合作商户银行分润)"-2.5、2.8、3.15(外币消费)。以上消费基本涵盖了日常90%的消费种类，大家自己安排就好就可以，合作商户在招行的掌上生活里找，着自己能用的，另外招行的网上商城和出行易机票酒店也是合作商户，自己用的到就消费一下，美化一下账单。海外消费可以忽略，毕竟是小众。二、分期盈利，我这里说的分期盈利是泛泛概念下的分期盈利，主要包括：预借现金，单笔分期、账单分期和现金分期。接下来讲讲一般人不知道或者不会公布的内容：单笔分期、账单分期和额度外现金分期是一种模式招行信用卡中心叫合作盈利模式，预借现金和额度内现金分期叫独立盈利模式。例如：账单显示10000元，申请了10000元的账单分期，其实信用卡中心是向持卡人所属分行的信贷部申请了一笔10000元的贷款(内部流程不叫贷款，但意义相同，有资金成本：约等于银行间拆借成本)，然后分期偿还。申
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x招行信用卡的运作方式和商业敏感性要素(盈利模式)。
一、传统盈利模式，其实就是刷卡银行手的手续费，按照发卡行、银联、收单行(或收单机构)比例分，不明白的可以百度一下。费率，0.38、0.78、1.25(银联费率)""2.2(推荐商户或者合作商户银行分润)"-2.5、2.8、3.15(外币消费)。以上消费基本涵盖了日常90%的消费种类，大家自己安排就好就可以，合作商户在招行的掌上生活里找，着自己能用的，另外招行的网上商城和出行易机票酒店也是合作商户，自己用的到就消费一下，美化一下账单。海外消费可以忽略，毕竟是小众。
二、分期盈利，我这里说的分期盈利是泛泛概念下的分期盈利，主要包括：预借现金，单笔分期、账单分期和现金分期。接下来讲讲一般人不知道或者不会公布的内容：单笔分期、账单分期和额度外现金分期是一种模式招行信用卡中心叫合作盈利模式，预借现金和额度内现金分期叫独立盈利模式。
例如：账单显示10000元，申请了10000元的账单分期，其实信用卡中心是向持卡人所属分行的信贷部申请了一笔10000元的贷款(内部流程不叫贷款，但意义相同，有资金成本：约等于银行间拆借成本)，然后分期偿还。申请的时候是当天起息按月结息到期还本，那问题就来了，我们持卡人每月还入的本金哪里去了，很简单，卡中心暂时扣留了，众多持卡人结清分期之前还入的本金构成了一个资金池，了解更多办卡提额技术以及技加扣扣787773735每天分享信用卡行业干貨最新資訊！信用卡中心用它来盈利。征信2.0更新以后，规定如果持卡人提前结清分期，卡中心必须要及时和落地行的信贷部结算，从而损失了一部分利润，这就解释了招行为什么现在反复提前结清分期不能和以前一样快速提额了。
三、预借现金和额度内现金分期，这部分产生的手续费是卡中心的独立利润不用和其他部门合作，也就是没有资金成本，那资金哪来的?前边说到了一个资金池，就是干这个用的。所以卡中心更愿意持卡人预借现金或者做额度内的现金分期，但现在预借现金被人工干预了，原因就是混迹于论坛里的中介太多了，集中化规模化操作，银行控制了。
例如：大家很头疼的601在半年前就可以通过大量预借现金的方式破解，其实说白了还是招行的逐利性太强，谁给我更多的利润，谁就是优质客户。但现在不行了，因为预借现金被人工干预了，评分不长，反而下降。那有没有取代预借现金的更好的方法呢?答案是肯定有。
四、我们持卡人信用卡里用的钱卡中心是有资金成本的，也就是说这钱是他们向各个落地行借来的，既然有成本，有利润，就一定有利润额和利润率，招行更在意利润率。其实破解601、快速提额的方法只有一个，就是将卡片变成招行高利润率的卡片，预借现金是银行利润很高的一种方式，但现在被人工干预了，那有没有别的方法呢?我之前一直没有提最低还款的问题，玄机就在这里，最低还款的利息和循环利息收入也是卡中心的独立盈利，我们可以仔细想想。
五、实战：朋友的卡，之前10000的额度，用卡2年多，总是批发类商户大额消费，被招行降额到5K(601状态)，去年10月给我，现在额度60K+5K。
方法：卡账单日：5号，最后还款日23号。我为他制定的消费方法记录如下：
1、11月1日，还入5000
2、11月3日--11月4日 ，分10笔以上消费5000
3、11月5日，账单
4、11月6日，还入4800（算最低还款，但负责很低，也就是说银行成本很低，只有200元的资金成本，持卡人却承担着5000的利息）
5、12月1日--12月4日，分15笔消费4500，卡片余额只有4500多了，
6、12月6日，还入4500（账单金额4700多）
7、12月15日，601变为605
8、1月1日-1月4日，分15笔消费4200
9、1月6日，还入4700，账单金额4800多
10、1月8日，提固定到8000
11、1月15日，提临时到17000
2月份继续按照此方法操作
3月6日提固定到15000
3月9日现金分期45000，一把毕业。