网友提问：我该制定什么样的个人理财方案我是中部省份的一名公务员，各种收入合计为，月收入5500元，年收入7万元（其中包括每月扣的住房公积金、医疗保险等）左右，现有存款余额14万。女朋友也在事业机关工作，年收入约3万元左右。打算明年初结婚，另外今年我已交了购房款首付6万。估计结婚要花上4万，买房要30万左右，两项我都要出大头，房子基本靠我自己负担，中间有较大资金缺口。请教理财高手帮助我合理规划财务用度。
专家回答：32岁的方先生是硕士毕业，现在一家民企作财务经理，妻子是公务员，女儿4岁了。120平米的房子是早几年机关里分的，产权早就买下了。
按理说这样的家庭也就很令人羡慕了。可是他们仍有闹心事，就是怎样筹一笔钱供孩子出国念大学。
另外，方先生炒股有几年历史了，曾有过不错的战绩，但去年和今年“气候不好”，股票市值损失了近5万元。
由于夫妻俩的单位都挺有保障，所以他们只给儿子买了保险。但品种是代理人推荐的，也不知买的对不对，让他们心里挺犯“嘀咕”的。
孩子眼看着一天天长大，到处参加特长班学了不少东西，过两年上学也可能不在自己的学区。所以方太太想买辆车，省得风里来雨里去的，苦着孩子。
方先生负责公司战略规划设计，他想请专家为自己的家庭财务安排设计一个长期、综合的规划，也好心里有数。
每月收支状况 单位：元
收入 支出
本人 4000 生活费 3000
妻子 2000 其他 500
合计 6000 合计 3500
每月结余2500
年度收支状况 单位：元
收入 支出
年终奖 20000
合计 20000
年度结余20000
资产负债状况 单位：元
资产 负债
现金活存 5000
国债 10000
股票 100000
自用房 450000
资产合计 565000
净值565000
家庭理财规划摘要
方先生的家庭收入较高，也很稳定，且具有一定的理财能力。房子的问题已经解决，少了一大块经济负担。家庭长期理财目标除了孩子的留学费用外，还需要加上方先生夫妻两人的退休金。由于这些资金的使用都在十多年后，从投资的观点看，对风险的承受能力较高，故而应追求较高的投资回报。
除购买保险和留足3个月的生活费外，建议金融资产投资组合为：40%投资于积极型的股票或股票基金；30%投资于稳健型的股票、股票基金或分红保险；30%投资于国债、大企业债或债券基金。
建议一、长线投资于股票或股票基金，积累教育经费和退休基金。
从历史经验和经济规律看，长期投资股票可以分享一国的经济增长，风险并不象短期炒作股票风险那么大。特别是股票类基金的投资，长期看风险较小，且可极有效地抵御通货膨胀风险。
由于我国股票市场不规范之处甚多，且方先生对股票不太精通，获利的偶然性较大，故建议主要投资于股票基金。可以采用“定期定额”方式，即每隔一段时间，投资固定金额于固定的基金和理财保险上，不必在乎市场价格起伏的一种投资方式。市价上扬时，买到较少的单位数；市价下挫时，买到较多的单位数。长期下来，成本及风险自然摊低，需要时再一次性卖出，因此又被称为“傻瓜投资术”。这种方式在西方颇为流行。现在在国内，不仅保险公司，而且基金公司也开始同银行约定，到时间自动从客户帐上扣款买入金融产品。对于整日忙于工作和家庭的上班族，是种轻松省力的投资方式。除维持必要的备用金外，建议客户将每月结余通过此种方式间接投入股市，通过复利“驴打滚”效应，获得长期回报。
方先生一家年节余为5万元，除其它开支外，假设每月投资3000元于基金，每年15%的报酬率，则15年后可累积超过200万元的资金。加上方先生夫妇未来收入增长所带来的投资增长，累积的资金量将更可观。
建议二、慎选保险品种，切实增加保障。
夫妻双方都需要购买意外伤害险。据统计，有约10%的人死于各种类型的意外事故。有些事故虽然发生概率很小，但一旦发生所造成的损失却是任何一个家庭都无法承受的。虽然民用航空是最安全的交通工具，但近期发生的几起空难却说明了保险一刻不可缺少的道理。这正是人寿保险投保的“高额损失”原则，即投保那种一旦出现，损失巨大的保险事故，而无论其概率的多寡。所以为孩子着想，为家庭财务稳健着想，客户夫妻双方均应投保意外伤害保险。保险保额以家庭年收入的6-10倍为宜，即55-92万元。另外，夫妻双方单位虽然医疗保障充足，但也可购买补贴型的医疗保险，以在出险时按日获得补贴，提高保障效果。根据夫妻双方单位对孩子医疗费报销的规定，可适当给孩子购买医疗险和意外险。教育险也可以选择，但并不必须。
建议三、自备车将来会“买得起、用不起”，购买要慎重。
我国地少人多的基本国情，决定了大城市不可能以轿车作为居民日常出行的基本交通工具。结合西欧和日、新、港等国家（地区）轿车附加使用费用高昂的经验看，在中国，家庭轿车将来也会“买得起、用不起”。另外，北京2008年奥运会前轨道交通将会大发展，客户家庭位于地铁规划线附近，以地铁为主要交通方式更快捷实惠。
建议四：备用金也可购买国债。
由于客户家庭收入稳定，备用金相当于三个月生活费即可。除上期介绍的“组合存款”方式外，由于国债利率高于储蓄，免税且可即时变现，也可用备用金购买。建议投资期限较长品种，可获更高利息。另外，存款利率下降可能大于上升可能。一旦下调，国债价格将会上涨。