四大行数字货币APP展开大规模内侧 进展领先全球仍需快马加鞭

近日有媒体报道，数位国有大行人士暗中透露，正在深圳等地大规模测试数字钱包应用，为数字货币正式落地进行测试准备。
数字货币由央行牵头进行，各家银行此前数月正在就落地场景等进行测试。
目前，部分大行内部员工已经开始使用，用于转账、缴费等场景。

而在8月3日的央行2020年下半年工作电视会议一并指出，上半年“法定数字货币封闭试点顺利启动”，下半年将“积极稳妥推进法定数字货币研发”，加快建立覆盖全市场的交易报告制度和总交易报告库。

央行数字货币在稳步提速中下沉应用场景

今年成为大热风口之一的数字货币，炒作源于今年4月17日央行数字货币研究的内部封闭测试，之后便迅速偃旗息鼓。
直到今年7月滴滴出行声称，与央行数字货币研究所达成战略合作，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用。

就此，央行数字货币才再一次出现在公众视野。
而且这次央行数字货币落地进展堪称神速，不仅与互联网公司展开合作，部分城市甚至开始主导各自的数字货币实验。
公开消息显示，苏州市数字征信实验区、数字货币、金融科技创新监管三大国家战略试点7月初在苏州提出，通过“智慧商圈”服务，推动核心街区数字化改造，融入数字货币应用，提高智能服务水平。
杭州市也在7月末提出，在央行数字货币加速试点推进过程中，鼓励企业积极争取和率先开展央行数字货币的结算试点。

而此次四大行“数字人民币”APP的内部实测情况也被内部人员提前爆出。
据悉，注册App需在四大行分别开立数字钱包，数字钱包分别挂靠各银行的账户，用户可将资金充值入钱包。
充值方式可选择网银充值、绑卡充值等。
“数字人民币”App整个界面和操作逻辑较类似于中国银联的云闪付App。

从使用体验看，数字货币App转账非常方便。
痛点是线下消费渠道非常有限，在消费上还没有太多的应用，目前只在其所在机构内部进行缴纳党费、工会费用等测试。

所以，虽然数字货币顶层组织体系搭建在加紧筹备中，但目前央行数字货币发展仍处于研究与试点的初期阶段。
尽管如此，相关央行数字货币的研究与实施尚不能松懈，因为各国央行虽然对发行数字货币普遍持谨慎态度，但今年以来，各国还是加速了数字货币领域的角逐。

数字货币对全球货币体系影响深远

今年各国央行在数字货币领域的角逐速度明显不同以往，根据国际清算银行针对全球66家中央银行进行调查的结果显示：

美国方面，数字美元基金会与全球咨询公司埃森哲共同打造的数字美元项目于五月底发布第一份白皮书；

英国方面，英国央行英格兰银行于3月发布有关数字货币的讨论报告；

法国方面，法国银行希望在第二季度以前正式推出CBDC，明确表示不打算长期进行测试，也不打算广泛应用；

德国方面，德意志银行由于新冠疫情影响，对数字货币态度发生了正面转变；

韩国方面，韩国中央银行在2020年4月宣布在2021年对CBDC进行试点测试。

除此以外，G7将就发行央行数字货币展开合作的消息更是加快了全球大国的数字货币进展，而我国央行实际执行节奏同样提速明显。

数字货币的战略地位提升是因为它是全球货币体系中的一个重要改革。
现在的主权货币是美元，而数字货币的主权地位是由使用范围、用户和资产来决定，当世界上出现多个数字货币系统，这个时候就不再有明确的国家标签，而是需要自身的商业信用和数字信用来确定主权地位，甚至经济较为发达的国家法币会成为数字货币的瞄定对象，这势必会让美院的主权地位受到威胁。

并且数字货币的发行，必然给现有的SWIFT结算体系造成影响。
当数字货币开始大量的应用，国际上的转账支付都可以点对点支付，就不需要美元主导的SWIFT结算体系。

当然，并不是说我们率先推出了数字货币DCEP，就可以奠定在数字货币领域中的话语权和领先地位。
RMB想要走上国际取代美元，我们自身的国力是根本，而推出的数字货币只能算是助攻。
DCEP也只是让我们的货币走上国际化更进一步。

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（来源：和信证券投顾）