9年前，“双十一”兴许“只是想让淘宝活下来”的一纸方案。
9年后，“双十一”意味着一个约定俗成的节日语境。
11秒，1亿元；28秒，10亿元；3分1秒，100亿元；24时，1682亿——这是一天之内，发生在天猫（淘宝）的交易额。
天时地利人和打造了最强双十一
全网销售额再创新高，客单价回升明显。根据星图数据的统计，今年双十一全网销售额达2539.7亿元，同比增长43.5%，总包裹数达到13.8亿个，同比增长29%，按销售额除以总包裹数计算客单价为184元，相比于2016年的165元提升11.2%，这也是近三年来客单价首次上涨，再次说明线上消费已由早期的价格驱动转向品质、品牌驱动，伴随着收入水平提升和消费持续升级，双十一已不再是廉价的代名词，消费者对于品质的追求日益凸显。
天时地利人和，打造最强双十一。天时地利人和三方面因素造就2017年以巨头天猫、京东、苏宁为首的龙头电商增速略超市场预期。天时：2017年的双十一是周六，不同于前几年双十一都在工作日，这使得消费者有足够的时间和精力去抢购，尤其是在双十一刚开始的几个小时，分时段来看，11日0点-2点增速相较于15、16年同期增速显著提高，周末“天时”条件造就凌晨交易额高增长。地利：近两年兴起的预售模式，开启时间也不断提前，天猫今年从10月20号就开始了双十一预售，预售期长达20天，而苏宁也开展了预售活动，预售订单在双十一集体爆发。人和：新零售元年下，线下线上融合达到了白热化，正在意义上实现了人场货的重构，晚会、足球赛等吸引眼球的活动叠加大规模的线下布局，这使得人们对于双十一的关注逐步升温，并在11日当天达到顶点。
天猫、京东占比下滑，苏宁异军突起，龙头强者恒强。从市场份额来看，天猫仍然是绝对的老大，但份额有所下滑，占全网销售额比重同比下降2pct至66.2%。京东今年双十一的市场份额也出现了下滑迹象，按星图数据计算双十一当天销售额548亿元，占全网销售额的21.4%，同比下降了1.3个百分点。不同于天猫、京东份额下降的情况，苏宁今年双十一销售额占比达到4.3%，比16年的2.2%提升了近一倍，唯品会、亚马逊的销售额占比也有明显的提升，而16年排名4、5的国美和一号店已不见踪影。电商平台寡头格局逐渐凸显，伴随着消费者对于品质、品牌、服务等方面的愈加看重，龙头电商在品牌体系、营销渠道、物流供应链等方面有能力实现全面重构，品牌红利期竞争优势有望持续改善。
2017年双十一淘宝天猫交易额再创新高，增速首次反弹，移动端成为主战场。2017年双十一淘宝天猫交易额1682亿元，相比9年前增长3235倍，同比增长39.35%，增幅提升7pct，9年回落过程中首次出现反弹。其中，无线交易额占比超过90%，相比2016年82%占比持续提升。
全天物流订单8.12亿件，客单价提升逐步凸显品牌与品质消费属性。2017年双十一全天订单量达到8.12亿件，相比2016年6.57亿件提升23.6%。按交易额除以订单量计算客单价为207元，相比2016年184元提升12.8%，由此管中窥豹，线上已由价格敏感性消费转型品质敏感性消费。
京东：好物节累计消费破千亿，新品类增长显著，物流效率突出
京东好物节累计销售破千亿，生鲜、时尚等新品类增势迅猛，出色的物流为优质的服务体验提供保证。京东11月1-11日，累计销售额达到1271亿元，根据星图数据统计的全网销售数据和占比推算，京东双十一当天销售额约为544亿，比2016年的402亿同比增长了35%。从具体品类来看，核心3C类产品表现稳定，生鲜、时尚等新品类增势迅猛：11月1-11日京东手机、平板笔记本等产品在线上渠道市占率均超过70%，十大手机品牌增速均超过248%；京东生鲜用8小时55分便突破了今年618时创造的全天销售记录；京东时尚的设计师品牌在开售一小时，就实现销售额同比增长450%，服饰定制品类也迎来了超过300%的惊人增长，潮流服饰同比增长120%。京东依托强大的自建物流体系，为消费者提供优质的服务体验，双十一当天85%的订单实现出库。
消费分期：8成 "花呗"用户提额1760亿
“双十一”结束之后，各大电商先后交出亮眼的成绩单，但除了电商成交额相比去年大幅增长，各家的分期消费交易额也出现爆发式增长。
京东白条在“双十一”开始的第一个小时内，支付交易额同比增长450%，仅用7个小时，白条交易金额超去年“双十一”全天。
苏宁数据显示，“双十一”苏宁金融任性付免息劵疯抢数量同比增长超600%。短短一个小时内，苏宁支付新增实名用户超过20万，任性付申请入口点击量突破500万人次。
蚂蚁金服方面表示，今年“双十一”为超过1000万商家提供贷款授信，总提升额度超过600亿元，并为约8成用户提供临时提额，人均提额额度2200元。相对于去年同期平均增长80%。在手机端，花呗交易额占比已经超过4成。也就是说，仅双11当日，蚂蚁花呗至少在原基础上给超8000万用户追加了1760亿元的信用额度。
而特别需要注意的一点是，这1760亿元，是一个保守估计值，而且花呗额度本身就自带分期功能，所以它后续撬动的购物额究竟有多少，大的很难估算。
事实上，随着人们提前消费习惯的养成和消费金融市场的进一步成熟，信用支付已经成为当下主流的消费支付手段。在随机询问的20位参与“双11”抢购的消费者中，仅有3位没有选择使用信用支付方式，而选择使用花呗、白条等消费金融产品支付的人数接近40%，数量稍低于信用卡支付人数。
值得一提的是，今年的“双11”大战，更像是一场消费金融大战，各大电商平台除了商品本身推出价格优惠，还利用各自消费金融产品发力促销，纷纷推出免息、提额、首次开通使用优惠等活动刺激消费。
例如，京东金融在今年10月18日至11月12日期间，推出了亿元现金红包，最高1万白条提额、12期免息券，京东支付单单立减等多重促销手段；苏宁金融鼓励消费者用任性付支付，共计投入2亿元补贴用户；唯品会为鼓励用户使用唯品花发放亿元红包，用户用唯品花支付金额满100元即可使用。同时投入11亿元补贴，支持唯品花分期购物全场免息活动。
大力度的促销活动，使得许多用户都选择在“双11”期间疯狂“剁手”，有的用户甚至一次性买下全年衣食住行所需的物品。
值得注意的是，用户支付欲望的提升，并不意味着还款能力的提升，用户的冲动消费和消金机构的过度授信，都可能留下隐患。
一位风控人士分析，在“双11”期间，消金平台与电商平台进行联合促销活动，用户的过度消费、金融机构的授信门槛调低以及中介套现几率增加等情况，都可能使消金平台的坏账升高。不过，由于“双11”期间大多数消金产品调整的都是临时额度，坏账升高的幅度不会太大。
“并不是所有用户都要提额，除了配合电商平台的促销需求来提额之外，消金平台还会根据用户历史还款情况进行判断，选择资质较好的用户。”一位持牌机构的内部人士表示，消金平台在前期制定提额等相关优惠政策时，会尽量找到促销需求与风险控制之间的平衡点。
同时，在促销后期，为了控制坏账升高风险，一些消金平台在“双11”结束的第一时间就采取了积极应对措施。例如蚂蚁花呗在11月12日正式上线了“帮朋友还款”的新功能，为用户解决“双11”之后的还款问题。
银行信用卡：你提额，我也提额
其实，这一场打着提前消费旗帜的热钱狂欢，不仅有民间现金贷、消费金融机构、P2P、电商巨头扎堆，无数的银行也以零息分期付款蜂拥而至。一位华南股份行信用卡中心人士直言：“领导现在恨不得让我们天天加班，我这还是中后台，管发卡工具；更别说前台营销业务员，恨不得双休都在工作；市场部隔三差五开会，说什么学习互联网思维研究场景。总之一切为了一个目的——提升发卡量，提高刷卡额。”
“双11”成了提高刷卡额的一个战场。当日，多家银行纷纷向用户提供临时上调信用卡授信额度的服务。记者注意到，各家银行提升临时额度的空间有所不同，但基本上都会放2-3倍杠杆。例如，一张固定额度为3万的信用卡，有些银行发来信息提示临时额度可以调高至10万元，有些银行则提示可以调高至5万元。
招行表示考虑到用户当天可能信用卡额度透支较多，招行信用卡主动发送“双11刷招行卡，额度提前调”的温馨短信，邀请用户调整临时额度，确保“双11”额度无忧。
帮“剁手党”把额度提上来了，但是只要提前消费，欠的钱早晚要还。一般情况下用户使用临时额度透支的话，到期以后需一次性还清。如果不能一次性还清，一些银行会提供账单分期服务来减轻用户还款压力。但是分期就会有手续费以及利息，如果再逾期就会造成循环利息，总之还的比之前要多。
大力发卡、调升额度都是为了增加用户在“双11”的信用卡消费额，而这也是各大银行最为关注的数据。
招商银行信用卡公布的数据显示，“双11”当晚，仅仅5分钟，招行信用卡交易额便突破10亿元。上午10:52，交易额一举突破100亿元。而去年“双11”， 招行信用卡交易额突破10亿元用了11分钟，到下午3点才突破100亿。
虽然截至目前，招行还没有公布“双11”全天的交易总额数据，但是对比去年155亿的总额数据，今年应该会有明显的提升。
另外，中国邮政储蓄银行也公布了其“双11”的“战绩”，其统计的口径是网上交易额。数据显示，截至11月11日24时， 邮储银行2017年“双十一”全天交易额155亿元，同比增长62%；交易笔数近5800万笔，同比增长42%。
据统计2017年天猫双11全球购物狂欢节成交额达1682.69亿元，不出意外，招行信用卡的消费额将超过天猫双11全球狂欢节总额度的10%。
狂热的购物族背后得益于“分期付款”和“超高信用额度” 这两大神器的支撑。尤其是IphoneX，零售价高达8388元，一般白领一个月的工资都达不到这个水平，然而一些年轻的消费者，仅仅凭着额度和分期付款就能购入，但实际上IphoneX远远超出其消费能力。
警惕分期消费风险
艾瑞咨询此前预计，中国互联网消费金融市场交易规模将于2019年达到3万亿元。艾瑞咨询认为，整体市场高速增长的原因主要是参与主体从以P2P为主导的消费金融，逐渐转化为以电商生态为基础的互联网消费金融。而以网购为代表的电商的高速增长和用户消费需求及能力的不断提升，也使得分期消费市场快速发展。
不过，有观点认为，分期消费是一种“花明天的钱，享受今天的资源”的消费方式，类似信用卡，也类似于小额现金贷，那么是否存在与之相类似的风险呢？
对此，业内人士告诉记者，消费分期一般分为有场景的分期和无场景的现金分期，同属于消费金融的范畴。场景分期因为资金去向明确，因此风险相对较低，同时利率也是相对较低的。
当然，上述业内人士还表示，巨大交易额背后必然也会产生坏账风险。各大平台都采取了相应措施，例如，蚂蚁花呗在11月12日正式上线了“帮朋友还款”的新功能，从而减少“剁手”之后的逾期问题。
中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，分期消费市场发展速度很快，但鱼龙混杂，良莠不齐，很多服务存在虚假宣传的现象。一些商户故意弱化中介费用，基本上都会打着“低门槛，零利息，零首付”的噱头诱导消费者，而产品背后的手续费、服务费实际上比利息还高，让消费者如鲠在喉，有苦难言。
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