随着人们消费观念的变化，以及互联网金融的发展，不管是线下还是在线上，越来越多的人习惯了预支消费，比如，最原始的信用卡，目前最火的马云的花呗，以及一路追赶的京东白条，都是我们日常生活中常用的预支消费手段。
于是，就有人要问了，如果买部手机，可手头没钱，又不想麻烦朋友借，想使用分期付款，究竟用哪种方式分期付款最划算呢？这几家的真实借款利率又分别是多少呢？接着往下看吧。
使用本金才是真实成本
使用本金，是指你在借款期限内，平均使用的资金金额。
假设，一部iphone7要6000元，你想分3期付款6000元，那么你觉得实际上是借了多少钱呢。
首先，你每个月要还2000本金，实际上你第1个月的2000元实际上仅使用1个月，你第2个月的2000元使用了2个月，你第3个月的2000元使用了3个月。
那么，在这3个月里，你的使用本金=2000×1/3+2000×2/3+2000×3/3=4000元
使用本金的计算公式即是：
使用本金=借款本金×(n+1)/2n，其中，n为分期月数
如此，就可以算出你的真实借款利率了。
实际借款利率=借款本金×分期费率/使用本金×100%
还有一个计算公式就更简单了。
借款本金的费率和利率大不同
费率一般指月费率，有的时候也指月管理费率，比如花呗、京东白条，其计算公式：
实际借款利率=月费率×n×24/（n+1），其中，n为分期月数
可以看出，当你的分期月数 n 越长时，你的真实借款利率是越高的，这个其实也很好理解，比如，我们在投资网贷标的时，标的借款时间越长，投资收益也就越大。
而年利率、月利率、日利率，则直接就是真实的借款利率。比如：借呗、网商贷等。那么，
实际借款年利率=月利率×12
花呗、借呗、白条、信用卡哪个最划算
还是拿6000元的iphone7来举例，你想分12期还款，那么，
你的使用本金=6000×（12+1）/24=3250元，是不是感觉很肉疼，明明借了6000，实际上才有一半多。
花呗
花呗的12期年费率是8.8%，12期月费率是0.73%，还款方式为每期本金+每期手续费。那么，
实际的借款利率=0.73%×12×24/（12+1）=16.17%
白条
白条的12期月费率是0.6%，还款方式为每期本金+每期手续费。那么，
实际的借款利率=0.6%×12×24/（12+1）=13.29%
信用卡
信用卡的12期月费率是0.72%，笔者使用的是交通银行信用卡，还款方式为每期本金+每期手续费。那么，
实际的借款利率=0.72%×12×24/（12+1）=15.95%
借呗
上面介绍到，借呗与白条、花呗、信用卡的分期不一样，是直接使用的利率，借呗和网商贷的模式一样，笔者就以网商贷为例，笔者的网商贷个人借款日利率是0.03%，还款方式为等额本金，分12期还清。
等额本金：还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。计算公式：
每月还款金额=（借款本金/ 分期月数）+（本金-已归还本金累计额）×月利率
那么，实际的借款利率=0.03%×365=10.95%，是不是感觉稍微舒坦些了。
信用卡取现
信用卡取现的日利率一般在0.05%，另外取现还要收取手续费，手续费为单笔取现金额的1%，单笔最低10元；那么，
实际年利率=0.05%×365=18.25%
如果取现6000元，手续费即是60元，那么实际年化率就更高了。
有人就说了，还有免息期没算呢？确实像白条、花呗、信用卡等都有免息期，而借呗、信用卡取现则是没有免息期的。
其中白条的最长免息期为40天，花呗的最长免息期为54天，信用卡的最长免息期为60天（笔者的交通银行信用卡最长免息期为56天。）
不过，当我们决定分期预支购物的时候，很大情况是受商家影响的，比如天猫双11，618购物节等等，节日促销活动的诱惑，已经阻止不了我们再顾虑有多长免息期了。
所以免息期对于分期预支消费的我们来讲，绝非是雪中送炭，而仅仅是锦上添花而已。
在了解了各家的分期预支消费的实际年利率后，我们以下表总结下哪个最划算。
| 付款方式 | 分期月费率/月利率 | 实际年利率 | 最长免息期 |
| 花呗 | 0.73 | 16.17 | 54 |
| 白条 | 0.60 | 13.29 | 40 |
| 信用卡 | 0.72 | 15.95 | 60 |
| 借呗/网商贷 | 0.9 | 10.95 | 0 |
| 信用卡取现 | 1.5 | 18.25 | 0 |
也就是说，分期预支哪个花费最多？借呗/网商贷<白条<信用卡<花呗<信用卡取现，因此，使用信用卡和花呗是最不明智的选择了！
写在最后
所以在使用分期预支消费时，千万别被较低的分期费率所迷惑：分期12月，月费率0.73%的真实年费率是16.17%，而月利率0.9%的真实年利率是10.8%，显然后者实际利率更低，更划算。
最后，笔者想说的是，预支消费虽然给我们的生活带来很多便利，但是无节制的预支分期消费，只会让你拆东墙补西墙，最后让你负债累累。所以还是要控制自己过激的消费欲望，保持理性消费为好。
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