原标题：银行不会倒闭？揭秘全球四大银行倒闭案，其中1家在中国来源：中国电子银行网（ID：cfca-cebnet） 王晓丽
经济衰退、恶性通货膨胀、实体经济近乎停滞已经严重影响到乌克兰经济的发展。上周，3000多人来到乌克兰议会大楼外，抗议恶劣的经济环境和高昂的生活必需品价格。另外，还有数百名储户集聚在乌克兰国家银行前要求要求政府和乌克兰国家银行补偿他们因为银行破产损失的存款，还要求乌克兰国家银行行长辞职。 其实，受战争、政变、经济衰退的影响，乌克兰2014年开始就已陆续有银行破产，据统计， 2014年以来，该国已经有80多家银行破产，这占了该国银行总数的44%
在全球，无论是哪个国家的国民，对银行都有着超乎寻常的信任，银行一直在国民心中是权威的象征，被普遍认为不存在倒闭的可能，然而，在全球银行业发展史上，银行倒闭案不计其数，很多被誉为银行巨头的百年大行也只存在于历史中。很多人可能不知道，在中国，也已经有银行倒闭案发生。这些银行的倒闭提醒人们：未来无论是国外还是国内，银行倒闭案件仍然会延续。
盘点：历史上那些倒闭的典型银行
［一］美国：华盛顿互惠银行——美国历史上的最大储蓄银行倒闭案华盛顿互惠银行成立于1889年，总部位于西雅图，是美国最大的储蓄银行，拥有3070亿美元资产和1880亿美元存款。其资产额远高于1984年遭关闭的大陆伊利诺伊国民银行和2008年7月被政府接管的印地麦克银行，这两家银行的资产额分别为400亿美元和320亿美元。 基林格是华盛顿互惠银行由盛转衰的关键性人物。1990年基林格开始担任华盛顿互惠银行的首席执行官，翌年兼任董事长。在他的带领下，这家银行迅速由一家名不见经传的地区性储蓄机构成长为全美银行业巨头。但是，由于基林格积极发展次贷及其他风险抵押贷款业务，华盛顿互惠银行在快速扩张的同时，也将自己置于遭受信贷危机冲击的风险当中。2006年华盛顿互惠银行房贷部门损失4800万美元，而2005年该部门净收入则达10亿美元。2008年第二季度华盛顿互惠银行损失30亿美元，这是该银行历史上最大的季度亏损额。 因不堪次贷危机的重负，2008年9月25日，美国联邦监管机构宣布接手华盛顿互惠银行，并将其部分业务出售给摩根大通公司。华盛顿互惠银行终于在其成立119周年纪念日当天成为美国历史上规模最大的银行倒闭案的主角。［二］英国：巴林银行——被一位28岁年轻人渎职“玩死”的300年大行巴林银行(Barings Bank) 创建于1763年，在全球范围内掌管270多亿英镑资产，是英国历史最悠久的银行之一，由法兰西斯·巴林爵士（Sir Francis Baring）创立。世界上最富有的女人——伊丽莎白女王非常信赖它的理财水准，曾是它的长期客户。 巴林银行曾创造了无数令人瞠目的业绩，在世界证券史上具有特殊的地位，被誉为“金融市场上的一座耀眼辉煌的金字塔”。1995年2月27日，英国中央银行突然宣布：巴林银行不得继续从事交易活动并将申请资产清理，这意味着具有232年历史、在全球范围内掌管270多亿英镑的英国巴林银行宣告破产 。这个消息一经传出立刻震惊全球，引发了全球金融市场的波动，东京股市英镑对马克的汇率跌至近两年最低点，伦敦股市也出现暴跌，纽约道·琼斯指数下降了29个百分点。 巴林银行倒闭的原因说起来既可笑又具有讽刺性：一位年轻人——年仅28岁的巴林银行交易员尼克·里森将的渎职将已有233年历史的英国巴林银行赔了个精光。 1995年，时任巴林银行新加坡期货公司执行经理的尼克·里森一人身兼首席交易员和清算主管两职。有一次，他手下的一个交易员，因操作失误亏损了6万英镑，当里森知道后，因为害怕事情暴露便启动了88888“错误帐户”（该账号是银行对代理客户交易过程中可能发生的经纪业务错误进行核算的帐户的备用账户）。随着时间的推移，备用帐户使用后的恶性循环使公司的损失越来越大。为挽回损失，1994年下半年，里森认为，日本经济开始走出衰退，股市将会大涨。于是大量买进日经225指数期货合约和看涨期权。然而1995年1月16日，日本关西大地震，股市暴跌，里森所持多头头寸遭受重创。为反败为胜，里森再次大量补仓日经225期货合约和利率期货合约， 2月24日，当日经指数再次加速暴跌后，里森所在的巴林期货公司的头寸损失，可以称是巴林银行全部资本及储备金的1.2倍，于是尼克·里森畏罪潜逃。233年历史的老店就这样顷刻瓦解了，最后只得被荷兰某集团以一英镑象征性地收购了。［三］中国：海南发展银行——新中国第1起因闹“钱荒”倒闭的具有省政府背景的银行海南发展银行（简称“海发行”）成立于1995年8月，是为了加速海南地方经济的发展和妥善处理停业信托机构的债权债务问题而成立的一家由海南省政府控股股份制商业银行。然而仅成立2年10个月之久，1998 年6 月 21 日，中国人民银行就发表公告，关闭海南发展银行。由此，海南发展银行成为新中国金融史上第一次由于闹“钱荒”、支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行。 海发行的倒闭可以说和1997年海南发展银行兼并托管信用合作社事件直接相关。97年之前，海南发展银行起初经营情况不错。90年代中后期，随着海南省房地产业泡沫的崩溃，许多信用社都出现了大量的不良资产，而对储户承诺的高利息（20%以上）也加剧了这些信用社经营困境。1997年12月16日，中国人民银行宣布，关闭海南省5家已经实质破产的信用社，其债权债务关系由海发行托管，其余29家海南省境内的信用社，有28家被并入海发行。这28家信用社及关闭的5家信用社，由于大多是不良资产，海发行也背上了沉重的包袱。 为减轻负担，海发行兼并信用社后，其中一件事就是宣布，只保证给付原信用社储户本金及合法的利息。1998年春节过后，不少定期存款到期的客户开始将本金及利息取出，转存其他银行，并表示因为利息降低，不再信任海发行。随后，未到期的储户也开始提前取走存款，海发行各营业网点前开始排队取钱，发生了大规模的挤兑，虽然随后又开出了18%的存款利率，但此时已没有什么人愿意再把存款存入海发行。同时，由于房地产泡沫破灭，海发行账内不少的贷款也难以收回。最终各方面原因使得海发行走向了末路。 由于该银行倒闭的时候存款保险制度并未出台，很多储户的钱一直拖了10余年也没有完全兑现。［四］日本：振兴银行——日本国近9年来第一家倒闭的银行振兴银行成立于2004年4月，总部位于东京，是一家为中小企业提供融资服务的小型专业银行，在日本全国拥有125家网点。2010年9月10日，刚刚成立6年的日本振兴银行向日本金融厅申请破产保护并得到批准。理由是2010上半财年（4月至9月）决算中可能出现资不抵债的情况，且该行放弃自主实现重组的努力。 调查显示：盲目扩张引发不良债权增加被认为是导致该行破产的主要原因。该行成立之初的经营宗旨是以面向中小个体企业提供小额融资为主要业务。2007年3月以后，为追求更大利益，该行转变经营策略，开始采取冒进和扩张政策，向非银行金融机构收购债权或进行大额融资。截至2009年12月末，日本振兴银行贷款总额中超过7成为大额融资，每家公司平均约为30亿日元。 就存款规模而言，该行并不大。截至2010年8月末，该行存款总额为5859亿日元，存款人总数为11.3万人。其中，存款数额超过1000万日元的3560人，总额为471亿日元。按照日本的存款偿付制度，不超过1000万日元（相当于人民币62.2万元）的存款本金及利息将得到偿付，但超过上限的部分存款很有可能被抹去。不过，该制度仅适用于定期存款，全额受到保护的无息结算存款并不适用。约有100亿日元不受存款保险保护。警示：银行也会倒闭，普通用户应该怎么办？全球银行倒闭案时有发生，在给银行业敲响警钟的同时，也在冲击储户的传统观念。
随着中国银行业市场化进程深入，银行倒闭将不可避免。监管当局对此也有所准备，去年5月，国务院公布《存款保险条例》，条例规定：“自2015年5月1日起，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元；同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的本金和利息合并计算的金额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出的部分，依法从投保机构清算财产中受偿”。这也就意味着银行偿付的仅限存款，其他金融产品，比如银行理财产品——不赔。
中国允许银行破产！最高赔50万，三种情况一分也不赔！
在2016年的陆家嘴论坛上，央行副行长张涛表示：对于经营出现风险、经营出现失败的金融机构，要建立有序的处置和退出框架，允许金融机构有序破产。
这不是官方第一次提及金融行业破产的话题了，尤其银行也有可能会破产，更是牵动亿万储户的心。
原来很多人认为把大部分钱放在银行，他们相信银行是不会倒闭破产的，不过现在，银行破产也不是不可能，从2015年5月1日起，《存款保险条例》正式开始施行。《条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。其它金融产品不受保护，这就是说，如果银行破产，你在这家银行的理财产品，不管多少，都不会有全额赔付的。
虽然存款保险制度出台，但存款保险条例只能对银行破产情况下储户的存款起到保护作用，理财分析师表示，以下三种情况却“保不了”。
1、存款丢失
过去一两年曾发生过多起银行存款丢失案件，储户存款丢失是银行内部信息系统、管理及监管方面的问题，很多情况下都是银行“内鬼”监守自盗造成的，并非是银行出现经营危机，更非银行面临破产倒闭。所以，虽然存款保险条例出台了，但对储户存款丢失案件来说并无关系。
2、银行理财产品本金亏损、收益不达标、变保险
如果银行理财产品出现本金亏、收益不达标、理财变保险等情况，也不属于银行经营问题，这种情况下，存款条例对理财产品无法提供保障。
3、银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损
银行通常会代售大量债券、基金、保险、信托等理财产品，如果此类产品出现兑付危机或是资金亏损，存款保险条例也是保不了的。
中国并不是第一个实行存款保险条例的国家，第一个建立存款保险制度的国家是美国（美国1933年立法），世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。目前，赔付限额低的国家如津巴布韦仅有150美元，赔付限额高的国家如挪威达到32.8万美元。美国联邦储蓄保险公司成立之初，赔付限额仅有5000美元，此后赔付限额不断调高，在金融危机发生后的2008年10月，从10万美元大幅调高至25万美元。在中国，50万元可以涵盖中国99.7%的存款账户，但只能覆盖储蓄余额的46%左右。
这就给老百姓提醒，无论规模大小，无论成立时间长短，任何一个银行都有倒闭的可能，对普通居民来说，最明智的做法是分散投资，实现多元化理财。
普通投资者究竟该如何理财？
1、减少储蓄比率
不管是活期储蓄还是定期储蓄，在通货膨胀预期再次抬头的今天，储蓄越多则财富缩水的比例也越大。与其让自己挣来的辛苦钱躺在银行里面贬值，不如用来改善一下自己的生活。比如消费、旅游、留学，购买大件家具。在没有合适的投资项目之前，不妨消费一些之前不敢消费的商品。
2、配置保本理财产品
对于普通投资者而言，理财的首要目标应该是跑赢基本面。现在简单的存款已经不能带来增值，那么就应该积极地寻找能够替代银行存款的理财产品。稳利精选投资组合计划就是市场上表现较好的固定收益类理财产品。从往期来看，收益率远超银行定存。
3、适当配置保险
近年来，随着投资型保险的面市，保险公司也将触角深入到理财领域。投资型的保险产品兼具保障与投资的双重属性，一般比较适合那些既有保障需要、又有投资需求的投资者。
总之，一分风险，一分收益。无论你投资哪种产品，都需要结合你的风险承受能力，量力而行。
财经工场综合整理自保险之家、中国电子银行网（ID：cfca-cebnet） 王晓丽 、理财中国
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