“金融科技对于中国经济的转型至关重要。”夸客金融创始人兼CEO郭震洲在2016三亚?财经国际论坛的高峰分论坛上表示，随着国际环境不确定性的增加，未来中国经济的发展将更多地转向扩大内需和发展第三产业上，而消费升级、中小微企业发展面临的最大难题则是贷款难、融资贵——金融科技的发展恰恰为这个难题提供了有效的解决方案。

金融科技（Fintech）在近几年里备受瞩目。2016年8月，全球四大银行瑞银、德银、桑坦德和纽约梅隆银行已联手开发新的电子货币，希望未来能以区块链技术来清算交易，成为全球银行业通用的标准。对此，与会嘉宾、交通银行金融研究中心副总经理周昆平认为，这预示着金融结构在金融科技尖端领域开始发力，金融科技上了新台阶。

时下，技术驱动的创新正在全面影响着金融业，伴随着以大数据、云计算、区块链、人工智能为代表的新一轮信息技术的突破和应用，金融科技处在行业资本的风口之上。然而，其概念被热捧的背后，由于行业本身鱼龙混杂，这种新生事物也存在着认知的误区甚至行为上的风险。与互联网金融相比，金融科技的创新点在何处？其对监管提出哪些新挑战？将如何影响着金融行业？

12月11日，2016三亚?财经国际论坛举办专场高峰论坛，邀请了多位嘉宾共商金融科技与行业升级的话题。

金融科技如何促进行业升级？| 「财经」V课

视频时长约1小时21分钟，建议您在wifi环境下观看

金融科技与互联网金融有何区别？

根据麦肯锡的数据，2015年全球投入金融科技领域的资金高达191亿美元，是2011年的近8倍。过去5年，超过400亿美元的资金流入这个领域。曾最早发轫于美国的金融科技，如今亦在中国得到快速发展，在国际版图上留下了特殊的缩影。据毕马威的数据显示，2016年第一季度全世界投入到金融科技的风投金额49亿美金，而中国的该数据已刷新至24亿美金，几乎占尽全球的半壁江山。

尽管已经呈现一种爆发式增长态势，但“金融科技”的概念在业内却仍未形成共识。周昆平在本次高峰论坛的发言中援引了金融稳定理事会（FSB）的定义称，金融科技是指技术带来的金融创新，它能创造新的模式、业务、流程与产品，从而对金融市场提供的服务和模式造成重大的影响。

“从这个意义上讲，金融科技的应用范围比较大，至少包括四种形态：支付清算，网络借贷和网络融资，区块链，智能金融服务。”周昆平认为，互联网金融实际上是金融科技的初级形态，因为传统金融结构还有很多服务缺位，因此初级阶段还不是很深入，如今可谓“金融科技正当时”。

与会发言嘉宾郭震洲也持同样见解认为，金融科技经常与互联网金融被混为一谈，很大程度上是当前的金融科技还不成熟，在业务和服务层面与互联网金融有很大的重合。不过，随着技术的进步，尤其是当金融与科技这两个看似独立的领域在今后产生更深度的融合，金融科技与互联网金融两者的区别将逐渐显现。郭判断，大数据技术和人工智能，将是金融科技发展路径中最为重要的两个突破方向。

在郭震洲看来，金融科技在全球的发展，其目的是全面提升金融服务的效率和降低成本，而对于中国市场的特殊意义是，重新分配了金融资源，在做增量的基础上形成多元化金融体系的组成部分。

“这几年来，尤其是互联网技术的突破和迅猛发展，科技占金融的比例有了突破性的表现，金融科技乘势而兴”。郭震洲认为中国企业热衷金融科技，包括银行自身也在改造建设，这是建设多元化、多层次的金融体系来支持中国经济的转型。

“金融科技对金融机构来说就是提质减支。”周昆平在发言中指出，金融科技的发展要求运用科技的力量来推动金融创新，使金融机构在产品、流程、运行方式等方面发生深刻变化。金融机构可以一方面通过运用区块链和数据运算等技术节省支出，一方面可以通过创新产品提供更好的金融服务。

周昆平表示，互联网金融只是金融科技的1.0时代，如今金融科技已经进入2.0时代，金融服务的深度、广度、运行方式都在发生着深刻而快速的变革。随着技术的发展，未来的金融服务将更加智能。

金融科技如何影响金融业？

中关村大数据产业联盟副秘书长、中国互联网金融智库专家颜阳在发言中表示，金融科技离不开互联网，而互联网的出现则是为了解决连接的问题，从最初的信息传递到最终的价值传递，金融科技的作用就在于让这种传递的摩擦成本降到最低，这也是金融业未来发展的自然演变趋势。

今年8月，美国商务部国际贸易管理局（ITA）发布《2016全球市场报告金融科技系列》称，中国位居全球金融科技最具潜力国家的第二位，预计中国将在2017年成为支付产品和服务的最大出口市场。报告认为，未来在线支付（尤其是移动支付）将成为金融科技革命的前沿阵地，总体规模也将进一步威胁着银行份额。

公开资料显示，中国的金融科技市场目前集中在支付、借贷及比特币领域，全中国约十分之一的支付是通过支付宝完成的，80%的的比特币是使用人民币元兑换的。另据Findex的研究，约19%的中国人使用手机支付。虽然中国的人均GDP比许多国家低，但其电子支付系统却比许多发达国家先进，例如德国，有银行账户的成年人中只有15%使用移动终端银行业务。从2012到2013年，中国支付业增长了37%，在非现金市场中最高。

颜阳认为，金融科技以往是生活型服务的创新居多，而未来必将与实业结合起来，形成生产型的服务业，这也意味着金融科技把互联网的创新渗透到了产业端，进入到金融的核心层，在未来对金融领域也将带来重大的影响。

在郭震洲看来，这种影响将会直接推动着传统金融行业的升级。以银行业为例，随着电子银行服务的兴起，银行业正在受到冲击，最直观的表现体现在物理网点的减少和人员的流失。据《证券日报》此前报道，随着银行智能设备的大面积覆盖，传统营业网点和工作人员在同步减少，银行柜员数量在2014年首次出现负增长后，在2015年再次大规模减少，其中中国银行和建设银行在2015年减员近9000人。

全国社会保障基金理事会副理事长王忠民在发言中称，金融交易的成本其实非常高，通过技术的进步，资源配置的效率会大大提升，对原有交易结构下设置的制度、行业、从业人员、固定资产投资等产生一系列的改变。

郭震洲表示，金融科技的发展对中国经济转型至关重要，因为中国经济的发展越来越多的转向扩大内需和发展第三产业，小微企业的贷款难和融资贵的问题可以借助金融科技的发展得到更好地解决。

金融科技将带来哪些新挑战？

除了对经济金融业的影响之外，与会专家也纷纷表示金融科技的发展将对目前的监管体系构成重大挑战，金融监管制度恐将面临适应与调整。周昆平表示，现有的分而治之、自上而下的监管模式将难以适应金融科技的发展，而且金融科技去中心化的发展模式也会让其更难监管。

对此，周建议，金融科技的监管可遵从三种原则：国际一致性原则，与互联网金融、传统金融的监管执行同样标准；鼓励创新，沙盘监管原则，监管部门要提高人力、做沙盘演练，并与金融机构一起合作来研究监管方案、提高监管水平；未来的金融科技有跨区域的特点，可采用国际合作原则，加强国际合作。

此外，金融科技迅速发展的同时，也凸显出其安全至关重要，众嘉宾在高峰论坛上亦围绕安全问题展开了讨论。

中国银行首席研究员宗良在发言中认为，安全涉及两方面：技术层面的安全，与金融运行本身的安全性。“金融科技要进一步完善，要把金融风险进一步降低。只有将金融科技的技术安全和金融本身的风险防范有机结合起来，才会使风险逐步下降。”宗良认为。

王忠民建议称，未来的金融科技可以通过智能搜索、负面清单等措施，来有效解决交易的安全性问题。

（文字整理：易东明）

「财经」V课 | 让思想更有价值

「财经」V课是一个开放式学习平台，依托《财经》杂志近20年来的专业积累，聚焦金融投资领域，每期延请大咖嘉宾分享最纯粹的干货，以视频+音频+图文报道+直播等形式，用实用型经济课，来打造全媒体社群。与大咖实时互动，与精英思想碰撞，尽在「财经」V课！

如何报名：欢迎大家添加课程助手财小二（ID：caixiaoer521，或扫描下方二维码）并备注“互联网金融”，即可入群收看最新一期视频、音频节目，并参与嘉宾互动，享有各大论坛、沙龙门票等福利。

重要提醒：「财经」V课每周三定期更新，欢迎收看！