2016年已经接近尾声了，2017年还会远吗？又是一年的年底，很多信贷人和有资金需求的人都在烦恼着同一个问题：为什么年底贷款这么难？
小原因
1.每到年底，各家公司都要开始做年终结算，银行也不例外，所有的机构都会忙于接单而暂时放慢贷款的进度；
2.对个人征信系统信息加强审查，以防年底申贷的人多了，以假乱真；
3.银行额度缩紧，今年可分配额度已经到达瓶底，为了加强额度的合理利用，在众多的贷款申请中，会选取优质的客户优先放款，这样相对应的审批和放款周期就拉长了；
4.准备降低贷款利率——因为2016年年间降息5次，对于已做房贷的客户在次年1月1日做出调整，房贷利率相应的减少了，为了平衡各项业务的发展，银行内部开始讨论如何调整其他业务的利率；
5.最重要的是，为了明年的开门红准备，银行有意控制本年剩余额度，不给任性放贷。信贷人都会压单到下一年，造成了年底贷款难的现象；
6.年底了，银行的战略目标转向揽存，好应对来年开门红的大量放贷及过年时放假的揽存空白期。
从上图中我们可以看出，2016年1月份新增贷款高达25100亿元，当月贷款同比新增超过70亿元。而越接近年末，贷款新增量愈发减少，第四季度总新增还远远比不上开门红当月新增。
大原因
不良贷款失去控制
虽然银行业在净收入的世界排名仍占前十，但在2016年的不良率却不断攀高，情况不容乐观。面对实体经济再一度陷入的危机，一方面国家出台政策大力扶持中小企业发展，加大和拓展中小企业的融资需求和渠道，但另一方面租金成本大幅的提高、劳动力成本上升、人民币的进一步贬值使实体经济陷入危机，导致中小企业融资后的不良率大大提高。今年银行业净利润增幅降低，跌至个位数，加上世界经济进入了一个循环的行业周期，宏观经济下行，导致存贷比的利差缩小，单纯的房贷任务无法让银行也尝到了更多甜头，处于风险考虑，银行不得不在年底收窄贷款业务。
房地产泡沫大量商人转向房产
房地产的泡沫导致了大量的个人和企业投机房地产，很多人的思想从“创业开公司”转变为“从商不如买房”，多少工厂和实体行业倒闭转向了房地产的投资，大批工人下岗。而银行响应国家房产去库存的政策，将大量贷款资金由于房贷，据《2016年第三季度经济数据公布》银行贷款中房贷占所有贷款的65%，这也就说明了老百姓也都甘愿把钱投资在房产这个硬通货。更多的人舍弃了实业转向投资，让贷款无从下手，这也是银行收紧贷款额度的原因之一。
实体经济空心化严重
中国的实体经济面对诸多问题：融资难，融资贵，而且融资的各种费用看不懂，这也许就是潜规则吧，而且银行说抽贷就抽贷。税务部门盯紧你，现在税收大幅度减少，仅存的几家制造业就成了税务部门最后的稻草。环保消防部门会在节前准时接二连三的登门拜访，下达的各种整改意见。供货商从来不会像客户方那样可以赊账，我们拿现金买原材料，我们卖出去产品赚回来都是算不清楚的应收账款和坏账。中国实体经济最具典型代表的是民营企业和小微企业。笔者接触的部分企业主都表示，2016年比2015年的经济环境更加恶劣，今年的目标就是不死，不死而且活下去的企业已经很不错了。大部分实体企业主仍咬牙坚持着，但一部分企业走向错误的方向。2016年的上半年，中国大陆的大型商场中，就有近40家倒闭其中，百货与购物中心15家，歇业店铺的营业总面积超过60万平方米。被关店铺持续经营时间平均为6.84年，其中，百货与购物中心为8.67年。
民间借贷风雨多
民间借贷主要分为四种，第一种是具有担保权力和担保能力的担保公司，与银行合作，但今年基本都被银行踢了，名曰去担保化。第二种是直接可以放款的小额贷款公司，直接对小额需求客户放款，擅长人海战术和把分母做大再考虑分子的战略，目标客户大部分是银行溢出客户，注定了不良率更加恐怖，预计今年大部分都不赚钱。第三种是介于放款机构和融资主体或个人之间的咨询公司或个人，成都话叫串串，串串有很大区别，大串串月入10万，小串串月入几千。最后一种就是灰色地带的高利贷，，高风险高收益，月息高至一角，同时追债服务也是第二收入来源。目前一线城市大部分的民间借贷公司处于停顿，剩下的基本都处于半停滞状态。民间借贷是经济发展的市场需要，不仅中国独有，从某种意义上讲民间借贷的发展与经济发展的活力具有密不可分的关系，存在的就一定有道理，民间借贷活跃度降低，导致贷款难度进一步加大。